Qual banco é melhor escolher para refinanciar um empréstimo

2024 Autor: James Gerald | [email protected]. Última modificação: 2024-01-18 00:25

O refinanciamento de empréstimos para pessoas físicas é um serviço popular que permite aos bancos reduzir o número de empréstimos problemáticos e aos mutuários reduzir a taxa de juros ao pagar dívidas antigas. A escolha do banco cabe ao próprio cliente, com base nas informações sobre as condições de concessão de um novo crédito.

Conceito e tipos de refinanciamento

Na verdade, o refinanciamento é um repasse a clientes bancários, ou seja, uma instituição de crédito fornece fundos para pagar empréstimos antigos. Uma pessoa que tem um ou mais contratos de empréstimo se dirige ao banco com um pedido de um novo empréstimo, cujos fundos devem ser usados para reembolsar o antigo / antigo.

O refinanciamento pode ser fornecido de duas maneiras.

Refinanciamento interno

Trata-se de obter um novo empréstimo no mesmo banco onde o antigo já existe. Nesse caso, a instituição de crédito financia o devedor para reembolsar os últimos saldos do empréstimo anterior, ou seja, o banco atende às suas próprias necessidades. Vale ressaltar que a nova operação de crédito é realizada em condições mais favoráveis ao cliente por meio da redução da taxa de juros.

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Um exemplo. Em 2015, o mutuário fez um empréstimo de 16% ao ano. No período passado, houve uma redução gradual da taxa básica do Banco Central, como resultado da qual os bancos também reduziram os juros dos empréstimos. Em 2020, as instituições de crédito já fazem uma oferta tentadora para a emissão de um empréstimo a 9%.

Agora é bem possível refinanciar um empréstimo a 10% ao ano, se o devedor não tiver certos benefícios (conta-salário nesse banco, ele é militar ou funcionário público, e outros). Claro, essa oferta tem algumas vantagens devido à redução no valor do pagamento a maior.

Uma instituição de crédito pode oferecer refinanciamento interno mediante a ocorrência dos seguintes eventos:

1. Deterioração da situação financeira do mutuário devido à perda da capacidade de trabalho ou local de trabalho, ao nascimento de um filho e outras circunstâncias.
2. No caso de um cliente solicitando um serviço.

Refinanciamento externo

Ao contrário da primeira opção, o refinanciamento externo envolve a emissão de um empréstimo para devolver fundos a um banco terceiro.

Exemplo. O mutuário em 2018 recebeu um empréstimo garantido por um carro do Banco Rossiya. Em 2020, ele se inscreveu no Rosselkhozbank com um pedido de refinanciamento. O Rosselkhozbank encontra-se no meio do caminho e compra o antigo empréstimo do mutuário da "Rússia", ao mesmo tempo que concede ao cliente um novo empréstimo em condições mais favoráveis. O motorista pagou 23% ao ano pelo uso dos fundos retirados do Banco Rossiya e agora vai pagar com o Rosselkhozbank a 12%.

Este esquema é usado por muitos grandes bancos, comprando voluntariamente empréstimos antigos, tomados, por exemplo, de uma organização de microcrédito a 360% ao ano. A instituição financiadora oferece serviço de refinanciamento, enquanto o percentual é dez vezes menor.

Termos de serviço

Cada instituição de crédito tem o direito de estabelecer suas próprias condições para refinanciar pessoas físicas, mas a prática mostra que os requisitos de quase todos os bancos são muito semelhantes. Qual é o melhor escolher, você pode determinar com base nas informações apresentadas na tabela.

Nome da instituição de crédito	Quais empréstimos estão sujeitos a refinanciamento	Programa	Montante do empréstimo (em rublos)	Taxa anual (em%)	Cronometragem
Crédito doméstico	Qualquer, incluindo empréstimos expressos, empréstimos para automóveis, hipotecas	Refinanciamento	De 10 mil a 850 mil	De 22, 9	1-5 anos de idade
VTB 24	Qualquer terceiro (exceto VTB)	Refinanciamento	De 100 mil a 3 milhões	17	Até 7 anos
Rosbank	Qualquer, exceto hipotecas e empréstimos para automóveis	Refinanciamento (apenas salário)	De 50 mil a 1 milhão	14-17	A partir de 6 meses Até 5 anos
Banco B&N	Qualquer terceiro	Refinanciamento	De 50 mil a 3 milhões	15, 9-29, 9	2-5 anos
Banco VTB de Moscou	Qualquer consumidor	Reduzindo a quantidade de pagamentos de empréstimos	Até 3 milhões	A partir de 15, 9	Até 7 anos
Rosselkhozbank	Qualquer terceiro	Refinanciamento	Até 750 mil	17, 3-25, 75	1-5 anos de idade
Capital russa	Qualquer terceiro (até três por vez)	Taxa reduzida	De 30 mil a 1,5 milhão	21, 9, se houver conta de vencimento 18, 9	Até 5 anos
ICD	Qualquer terceiro	Reinicialização de crédito	Até 1,5 milhão	16-34, 5	A partir de 6 meses Até 15 anos
Rússia	Qualquer terceiro (até cinco por vez)	Refinanciamento	De 50 a 750 mil	14-18, 25	A partir de 6 meses Até 5 anos

Os bancos realizam o refinanciamento nas seguintes condições:

• no momento da transação, a dívida do empréstimo não é de 50 mil rublos;
• a conclusão de um contrato de empréstimo foi feita não antes de 3-6 meses antes de o mutuário solicitar um serviço de refinanciamento;
• o antigo contrato de empréstimo expira não antes de 3-6 meses;
• o cliente não tem nenhum empréstimo pendente.

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Além disso, o mutuário deve atender aos seguintes critérios:

1. Seja um cidadão da Rússia com a idade de 21 a 65 anos. O Banco tem o direito de estabelecer seus próprios critérios de idade na direção de seu aumento. A idade é considerada no momento da rescisão do contrato de refinanciamento.
2. Possuem histórico de crédito positivo, o que também implica na ausência de processos de execução por inadimplemento de empréstimos.
3. Para algumas instituições de crédito, um fator importante é a presença de uma autorização de residência permanente na região, no local do banco ou da sua sede.
4. Você também precisa documentar sua renda, enviando um documento apropriado. Ao mesmo tempo, um candidato a um empréstimo deve estar oficialmente empregado nos últimos 3-6 meses antes de se inscrever em um banco, ou ter uma renda estável.

Esses são os requisitos básicos para a prestação do serviço, mas cada banco tem o direito de complementar a lista com outros, a seu critério.

Antes de entrar em contato com uma instituição de crédito para um serviço de refinanciamento, você deve preparar um pacote de documentos, que inclui:

• carteira de identidade (passaporte) do mutuário que deseja utilizar o serviço;
• bilhete de identidade do fiador, se a sua participação for estipulada em contrato;
• carteira de identidade militar (para homens) em idade de recrutamento;
• documentos que comprovem a presença de renda oficial e local de trabalho;
• documentação semelhante do fiador, caso participe da operação;
• contrato de crédito válido.

Além disso, o banco reserva-se o direito de solicitar outros documentos para verificar se o cliente potencial está em conformidade com os requisitos de refinanciamento.

Quando o refinanciamento é benéfico

O serviço é procurado apenas quando o banco reduz as taxas de juros. Portanto, recomenda-se que você se familiarize com esta informação com antecedência, a fim de determinar qual instituição de crédito é melhor escolher.

Mas não existem regras claras aqui. Se o mutuário irá se beneficiar do refinanciamento do empréstimo depende de muitos fatores: as condições do novo empréstimo para pessoas físicas, a diferença nas taxas de juros (deve ser de pelo menos 2%), os termos restantes do contrato de empréstimo e o valor próprio situação financeira e outros pontos.

Também deve ser lembrado que a recreditação só faz sentido quando o encargo financeiro existente para pagar o empréstimo anterior em valor excede os custos de reemissão de seguro, propriedade, taxas notariais e possíveis penalidades de reembolso antecipado.

Com a ajuda do refinanciamento, você pode não apenas melhorar significativamente as condições de reembolso do empréstimo anterior, mas também obter algum benefício na forma de:

1. Resgate de bens hipotecados. Isso é importante quando você precisa vender ou transferir uma propriedade com urgência para terceiros.
2. Combinar dois ou mais empréstimos em um, o que facilita muito o procedimento de reembolso.

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Onde é o melhor lugar para obter o serviço

Se você tiver um empréstimo de um banco terceirizado ou várias obrigações de dívida com diferentes instituições de crédito, faz sentido contratar um serviço de refinanciamento para pessoas físicas em uma instituição financeira. Para facilitar a determinação de qual banco é melhor escolher, você precisa preparar uma pequena tabela que inclui as seguintes colunas:

• o nome da instituição de crédito;
• o número de pagamentos feitos no empréstimo atual;
• a data de término do contrato;
• o valor restante deverá ser pago integralmente.

Assim, ao preencher a tabela, o mutuário poderá selecionar um banco com as condições de refinanciamento adequadas.

Resumir

1. O refinanciamento de pessoas físicas tem por objetivo reembolsar empréstimos antigos, obtendo novos empréstimos em condições mais favoráveis.
2. Só pode requerer ao banco a obtenção do procedimento se o montante remanescente do empréstimo exceder significativamente os custos de formalização de novas obrigações (pagamento de serviços notariais na transferência de propriedade, possíveis penalidades por reembolso antecipado, etc.).
3. Antes de solicitar um serviço, você deve ler atentamente os termos de sua prestação, o que permitirá que você determine qual banco é melhor escolher.